工薪阶层理财规划通用

无论是身处学校还是步入社会，大家都尝试过写作吧，借助写作也可以提高我们的语言组织能力。那么我们该如何写一篇较为完美的范文呢？下面是小编帮大家整理的优质范文，仅供参考，大家一起来看看吧。

工薪阶层理财规划篇一

1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。

2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。

3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。

4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。

5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！

第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。

理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。

工薪阶层理财规划篇二

不知道这些天天叫嚷着“没有推荐产品给我”的人，自己有没有找几本理财书先看看?拜托，当你天天说不知道怎么理财的时候，能不能先迈开一步，找点书先看看。再说了，有句话叫“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”，道理讲得再多，自己不去理财实践，到头来这些道理不过是纸上谈兵。下面是小编为大家带来的适合工薪阶层的理财方法，欢迎阅读。

其实不管你月入多少钱，第一步就是要保证自己的正常生活开支。所以，理财之前先要留出充足的现金流作为应急备用金，一般的话我建议按照月支出计算，留出至少半年就可以了。

假设你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的现金，以应对生活中的各种意外，比如发生意外、生病、失业或者是江湖救急等各种难以预料的情况。

既然是应急备用金，流动性和安全性是第一。这种情况下，只有银行活期存款和货币基金最好。

但银行活期存款那点利息简直不要太寒酸了，所以我个人会放在货币基金里面，这样兼顾了流动性、安全性和收益。

现在市面上货币基金的收益差别不大，重要的是提现速度要快，实时到账是最好的，可以选择放在微众银行活期+、余额宝等货币基金里面。

这部分备用金平时没啥事就不要去动它了。

完成上面这些事情，其他的钱其实才是你要拿来理财的钱，这些钱包括你现有的积蓄和每个月的工资扣掉的生活费。

虽然最后有多少钱拿出来理财每个人的情况是不同的，但一般的话可以让工薪阶层选择的理财产品相差无几。

理财产品一般分为两类：一类是权益类产品，就是浮动收益不保本;一类是固定收益类产品，收益固定保本。

对于很多普通工薪阶层来说，在浮动收益类产品中，首先排除信托、私募基金，因为这两者投资门槛较高，普通人投不了。

还剩下什么呢?股票、公募基金、黄金、部分净值型银行理财产品。

固定收益类产品呢?适合普通投资者的主要是大部分银行理财产品、国债、p2p和互联网定期理财产品，还有一种理财方式比较特殊，那就是保险。

这么一看，普通人理财的方式其实很少，主要集中在银行理财、公募基金、股票、p2p、互联网定期理财产品、黄金和保险。

在这些理财产品中，股票风险最大，黄金具有避险功能，但其波动受到多方面因素影响，这两者都不是获取稳定收益的理财方式。

有人会说还有股权投资，其实何种投资方式我觉得对于普通投资人来说也是不合适的，因为无法辨别一个投资项目的风险和未来收益，如果不是专业的投资人，你很难判断。

另外股权投资一般的投资周期比较长，投资金额也比较大，虽然项目成功的话收益翻倍，但是风险更大。

但是，股票、股权投资可以作为博取收益的高风险理财产品来看，黄金可以作为避险资产来配置，但每一种具体配置多少，看每个人的抗风险能力来定。

但无论你的抗风险偏好如何，你理财时，投资的每一种理财产品都不要重仓，具体比例要根据你的风险偏好和投资收益来定。但不要指望那种又要高收益又不想承受风险的事情。

好吧，讨论到这里，我想说，对于抗风险能力偏弱的保守型和稳健型投资者来说，其实基本剩下银行理财、公募基金、p2p和互联网定期理财几种理财品种可以选择。

银行理财产品收益是最低的了，不用讲;不过还有银行定期存款，这种只在我刚毕业那个时候存过，此后我再也没有这样做了。

这些理财产品的风险由大到小依次是p2p互联网定期银行理财，收益高低则依次反过来。

基金是浮动收益类理财产品，风险和收益都无法跟这些固收类的理财产品在同一个维度上去比较。

看清楚了这几者的综合收益和风险，你就要根据自己的抗风险能力，比如你能承受多少的投资损失和自己的预期收益来确定自己的理财目标。

这就是为什么很多人直接来一句“我有多少多少钱，应该怎么理财”，我答不出来的原因。

因为你做资产配置的时候，要考虑的有很多，你近期使用资金的需求、对风险的偏好、对投资收益的预期等等。

对于大多数人来说，稳健收益是理财的主要目标。那么，再结合当前的通胀水平，6%-10%的年化收益目标是比较合适的。

有的人跟我说，“我是稳健型的，一般有15%左右就可以了”……我就语塞了。

至于上面这几种理财产品配置比例，就要看你追求的收益目标了。

追求高收益意味着在p2p和偏股型基金上的配置比例较大，p2p里面也可能要配置一些年化收益在10%~13%的产品才行，对股票有兴趣的就再配置一点股票。

保守型则可以在银行理财、部分中低收益的p2p、债券基金和互联网定期理财产品中去选择，然后用10%的资金投资在股票或者股基上。

稳健型的话，在上面这些理财产品中，配置比例可以是高风险理财产品:中等风险:低风险=3:5:2。

，别忘了配置保险

讲到这里，大家不要以为就没了，还有一样东西，我建议要引起菜友们的重视，那就是保险。

因为现在的食品安全、空气安全以及各种不确定性风险实在是高了很多，保险作为转嫁风险降低财务负担的方式，还是需要的，一旦有什么事情，一般的话我们的医保根本起不到多大作用。

很多人以为保险是骗人的`，这种观念其实还停留在上个世纪90年代。我承认国内的保险产品的设计跟香港和欧美地区相比还是差了一些的。

但并不能一棍子打死，有些产品还是可以的，看你怎么挑而已。你要是不去了解清楚而盲目买，你买什么都会觉得是骗人的。

所以我建议工薪阶层，可以考虑配置点保险产品(注意，不是保险理财产品)。

购买保险可参照“双十原则”，即购买保险的保费为年收入的10%，而保险的保额为年收入的十倍。

假设，我们以1万的月收入来算，年收入就是12万。按照“双十原则”，一年购买保险的保费就是1.2万元，每个月其实就是1000元拿来买保险;保额方面有120万元就可以了。

不过对于一个月收入1万的人来说，拿出1000来买保险是不是觉得心疼?貌似多数人有这样的心理吧?这是观念问题了，看你自己怎么取舍。

上面这些思路只是针对普通收入阶层的理财方法，菜导还是要再强调一下，理财没有捷径也没有万金油，生搬硬套不可取。

重要的是，通过常识和逻辑分析对比，找到适合自己的理财方式和产品，才能笑傲理财江湖。

与其天天怕这个怕那个，还不如就动手学习理财知识，用理财知识去保护自己的财富，用理财的思维去经营自己的人生，相信你的生活会过得更有条理!

工薪阶层理财规划篇三

理财是什么？理财就是合理的打理自己已有的财富，并使财富不断地增长。投资是什么？投资就是把已有的资本投入某个领域使得财富不断增长。其实从某种程度来讲，理财就是投资的一种，但是投资从领域及涉及的面来讲更加广泛。

在今天的中国，随着国家的逐渐强盛，中国也出现了越来越多的有钱人。根据“二八”配比，中国百分二十的人掌握了百分之八十的经济。但是却越来越多的人过于局限自己的领域，自己的思维，自己收益的来源。没有合理的打理自己的闲置资产，以至于跟不上社会发展的脚步，跟不上cpi的脚步，使得资产隐性缩减。现有的理财方式很多，常见的几种：股票，外汇，现代黄金，房地产投资，古董玉器投资，民间放款，信托产品，基金产品，甚至于债券和存银行。但是往往投资者看到的是利益却没有根据自身的情况来合理分配投资，最终使得财富不但没有增长反而有所下降。当一个理财产品，风险和收益成正比并且对于这个领域却又不太专业的时候，就会使得此次投资风险系数数倍增长，这样就没有达到理财的最始目的，反而会使客户对于理财的信心及兴趣下滑。

理财这个行业同属金融，但是在中国大多数人对于理财没有一个明确的概念，可能就是觉得投资股票不错就做股票，觉得投资黄金很赚钱就做黄金，觉得大多数人在做一种理财产品的时候，就随风而动了。没有结合自身的情况来理财，这是最大的一个误区，如果客户对自己的理财产品根本都不太了解，只是听说收益会不错就跟风。如果有一个专业的理财规划来帮助客户打理他的闲置资产，那么客户会很容易接受。但是前期客户的接受能力有多少，对我们所做的理财规划认可度和信任程度有多大，这才是我们需要改变的地方。

随着市场经济的发展，金融也逐渐被人们所接触，所了解。但是他们却不知道怎么来利用金融来为自己获得更加丰厚的收益，这是我们需要做的。在社会发展迅速的同时，人与人的竞争也就越来越激烈，人与人的信任度也就越来越低，那么在我们做财富管理的初期，如何取得客户对我们的信任，这就是我们面临的最大瓶颈。通过对各大全国有名的财富管理机构的了解，我发现他们有自己独特的经营理念和市场开拓方式。

行理财产品，基金产品，保险产品以及一些创新类产品。并且每一个种产

品都会发展出多样化理财产品，并与同一种产品的多个机构展开合作。

能力等等方面来为客户制定和设计出一套或者几套理财方案供客户选择。

从而把客户理财的风险降到最低收益放到最大，这样使得客户对于理财的专业程度得到了认可。

第三，在客户已经正式合作了过后，也有一个健全的团队和跟踪性的理财服务。

这样也更加得使客户放心的合作，放心的理财，因为有一个专业的团队在帮助他打理他的资产，从而得到客户的信任。

留给客户，而不是给到中间环节，真正降低客户的投资成本。

帮助客户理财的同时是都会他们怎么理财，怎么正确地理财，最后达到客户拥有理财的习惯，理财的思维方式，理财产品的风险控制能力，只有这样理财才能让客户满意，让客户放心。同时，让他们明白：管理金钱的习惯与能力比拥有金钱的数量更重要。

范欢2012/5/9

工薪阶层理财规划篇四

个人理财规划报告 personal financial planning report 尊敬的xx女士：
您好！ 感谢您到xx银行xx支行个人金融理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿竭尽全力为您提供力所能及的服务。

理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；
在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。

这份理财计划是根据您向我行提供的财务资料和相关信息为您订制的，目的是帮助您实现您的各项理财目标。您拥有一个令人羡慕的三口之家，在未来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养老规划等人生目标，需要建立全面的家庭保障计划，进行与您风险承受能力相匹配的适当投资，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有更高质量、更有保障、更具回报的生活。

在对您的理财目标分析之后，我们基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。

我们还对您的资产负债结构、现金流状况进行了诊断分析，从保险保障、资产配置、投资组合等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。

理财规划是建设银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。

目 录 第一部分 案例简介 ……………………………………………………5 第二部分 家庭基本情况 1、家庭基本资料 ……………………………………………………6 2、目前的家庭资产负债表……………………………………………………6 3、月度家庭收支表 ……………………………………………………7 4、年度家庭收支表 ……………………………………………………7 第三部分 家庭财务分析 1、资产负债情况分析 ………………………………………………………8 2、收支情况分析 ………………………………………………………8 3、财务比率分析表 ………………………………………………………9 4、家庭财务状况综述 ………………………………………………………9 5、swot分析 ……………………………………………………10 第四部分 客户理财目标及风险偏好分析 1、 客户生命周期规划 ………………………………………………………11 2、 不同阶段的理财目标 ………………………………………………………11 3、对客户理财目标的可行性分析 （1）资金需求分析 ………………………………………………………12 （2）资金供给分析 ………………………………………………………12 4、 客户风险偏好的测试与分析 ø 风险承受能力（客观因素）
………………………………………………13 ø 风险承受意愿（主观因素）
………………………………………………13 第五部分 客户基本理财规划 1、 相关理财的基本假设 ……………………………………………………14 2、财务安全计划 ……………………………………………………15 3、保险规划 ……………………………………………………16 4、子女教育规划 ……………………………………………………19 5、 退休规划 ……………………………………………………24 6、 投资规划 ………………………………………………………28 7、规划总结 ……………………………………………………33 第五部分 理财规划方案未来现金流评估 1、规划后的资产负债表 ……………………………………………………33 2、规划后的现金流评估 ……………………………………………………34 第六部分 理财规划方案的执行 …………………………………………36 第七部分 理财规划的心得 ………………………………………………36 第一部分 案例简介 xx女士和xx女士的先生都是高级白领，均为35岁，夫妻双方工作稳定，属于典型的都市高收入人群，先生每月30000元，太太10000元。xx女士有一孩子只有5岁，孩子才上幼儿园，目前的开销还不大，每月大概2500元；
家庭的每月基本生活开销维持在7500元左右；
房屋贷款余额为50万，每月还款5000元，100个月可以还清。算下来，每个月还能有25000元的结余。

虽然收入还行，但由于工作繁忙，夫妻两人平常对理财方面并不在行。余钱方面，有40万元的活期存款和95万元的定期存款，都老老实实放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券。另外，95万定期存款于08年4月份已到期，本息和为98.933万。

保险方面，夫妻两人都没投什么商业保险，也没有社保。

虽然以前基本上没什么理财经历，但一家三口还是规划了一下未来10年的家庭计划：10年后，子女初中毕业，现在开始也要为他准备高中到留学的费用了。

另外，夫妻两人都希望20年后都可以安安心心退休，并且至少能维持现有的生活水平不变。如何合理准备退休后的养老基金，到时不再增添子女的生活负担，做到未雨绸缪。

第二部分 家庭基本情况 1、 家庭基本资料 家庭成员 姓名 年龄 职业 妻子 xx太太 35 高级白领 丈夫 35 高级白领 孩子 5 幼儿园 2、目前的家庭资产负债表 （资产负债表日期：2008年4月）
家庭资产负债状况 单位：万元 家庭资产 家庭负债 项目 余额 占比 项目 金额 占比 流动资产 现金及活存 40 11.9% 房屋贷款（余额）
50 100% 定期存款 95 28.4% 汽车贷款（余额）
0 0% 国债 0 0% 消费贷款（余额）
0 0% 固定资产 房地产 200 59.7% 其他 0 0% 资产总计 335 100% 负债总计 50 100% 净资产（资产-负债）285 说明：xx女士家庭有定期存款，从2007年4月存入，定期为一年，2008年4月可以连本带息取回，总额为98.933万。

目前资产结构图 40% 0% 60% 现金等价物 金融资产 实物资产 3、月度家庭收支表 月度收支状况 单位：元 月度收入 月度支出 项目 金额 占比 项目 金额 占比 本人收入 10000 25% 房贷 5000 33.3% 配偶收入 30000 75% 基本生活开销 7500 50.0% 其他收入 0 0% 子女教育费 2500 16.7% 合计 40000 100% 合计 15000 100.0% 每月结余（收入-支出）
25000 4、年度家庭收支表 收入 支出 工资收入 48万 基本生活支出 9万 房贷支出 6万 子女教育支出 3万 收入合计 48万 支出合计 18万 收支节余 30万 第三部分 家庭财务分析 1、资产负债情况分析 （1）家庭偿债能力（总资产/总负债）
正常的家庭偿债能力应再1.5以上，您的偿债系数为6.7。您一家有很强的偿债能力，家庭财务状况良好。

（2）资产变现能力（金融资产/总负债）
您的流动负债仅为每月5000元的房贷，您的家庭金融资产为0，则只考虑流量收入和流量负债比，为25000/5000=5，。您的家庭资产变现能力良好。

（3）负债比（总负债比净资产）
您的家庭总负债比50/285=0.18；
流动负债比率为5000/25000=0.2。

通常情况下，负债比率在1以下都是健康的负债比。

（4）投资与净资产比（投资资产/净资产）
金融资产投资为0，一般来说投资比在0.5以上为适宜，您的投资收益明显偏低，金融资产投资有待加强。

2、收支情况分析：
（1）负债收入比（分期负债/收入总额）：5000/40000=0.125。一般来说负债比控制在0.36以下是比较健康的负债比，您的家庭的负债比为0.125，说明还有很大的空间通过增加负债来提高生活水平。

（2）
储蓄投资能力（家庭可投资额/收入总额）25000/40000=0.625，还是比较高的比率，一般在0.2-0.3之间的储蓄投资能力就是健康良好的比率。

（3）
开源节流能力（总支出/总收入）15000/40000=0.375。所占比率不大，说明您家有进行持续投资，并不断扩大投资的能力。

3、财务比率分析表 考核项目 比率 客户状况 理想标准 简要评价 净资产扩大能力 结余比例（结余额/收入总额）
62.5％ ＞10％ 现金流充足 投资与净资产比（投资资产/净资产）
0 ≥50％ 有可利用的净资产 还债能力 清偿比率（净资产/总资产）
85％ 60％～70％ 有很强的负债能力 负责比率（总负债/ 总资产）
18％ 15％～50％ 有很强的负债能力 即付比率（流动资产/负债总额）
2.7 0.7左右 有很强的负债能力 4、家庭财务状况综合评述：
（1）您家的固定资产为200万，而金融资产投资比率为0，应加大金融资产投资比率。

（2）您的家庭处于成长期，有较高的储蓄投资比例，子女教育支出20年内的支出较高，之后支出会有所下降。生活质量会更好。

（3）负债比例不高，家庭财务风险不大。

（4）家庭保险不足，应加强保险的投入，因为家庭属于形成初期，子女教育，家庭意外伤害或者重大疾病风险仍然存在，而且您俩夫妇是家庭的收入来源，更要注意加强疾病及意外险的投入。

明天美好的生活，确实需要从今天就开始计划。

下面我们将对您的家庭财务及支出等各方面的状况做一个详细全面地分析，并在此基础上提出合理可行的理财计划。希望能够帮助您的家庭在将来提高生活质量。

5、swot分析 强项（strengths）：
1、 xx女士夫妇职业和收入稳定，并且有较高的工资收入。

2、 拥有一套房产，负债相对较低；
净资产相对充裕，为较灵活的资金投资提供了可能和资金准备。

弱项（weaknesses）：
1、 养老金不足，且夫妻两人都没投什么商业保险，也没有社保。

2、 xx女士夫妇工作繁忙，缺乏对资产进行更好的投资收益，除了银行存款， 没有其他金融资产。

机会（opportunities）：
1、 国家经济平稳发展，今明年的投资渠道增大，可以把握机会使自己的资产 抵御通胀和达到增值目的。

2、 家庭资产流动性强。

威胁（threats）：
1、 女儿尚小，且学费存在上涨率，以后会不断上涨，在未来10多年的求学其间可能会出现大额的额外费用。另外，为了孩子接受更好的教育，可能会有送女儿出国留学的目标。

2、 女士夫妇没有任何的保障，一旦发生特大事故，将对xx女士家庭造 成无法承受的打击。

3、 物价持续上涨，人民币面临升值，而且股市存在动荡，这无疑对每个家 庭 都带来一定程度的威胁。

第四部分 客户理财目标及风险偏好分析 1、 客户生命周期规划 生命周期规划 年龄 事业 家庭 理财目标准备 当前状况描述 35岁 白领 子女上幼儿园 家庭保障、累积退休、教育金 1年后状况 36岁 白领 子女上小学 家庭保障、累积退休、教育金 10年后状况 45岁 白领 子女上高中 家庭保障、累积退休金 20年后状况 55岁 退休 领取退休金 45年后状况 80岁 死亡 2、不同阶段的理财目标 ø 短期目标：未来两年内支付孩子读幼儿班的费用6万，增加家庭保障 ø 中期目标：未来10年内，还清自住房产房贷50万，并且同时还需要支付孩子的初期教育（从小学到初中）费用19.86万。

ø 长期目标：
子女教育：逐步积累家庭财富，为孩子的将来进一步深造储备教育基金，高中、大学费用预计为 52.5 万；
留学费用预计为216.6 万。

退休计划：您夫妇俩现年35岁，夫妇两人工作大约20年，预期寿命80岁，退休养老时间为25年，为保证退休后的生活水平不变，考虑到通货膨胀的影响，大约需要474万。

3、 对客户理财目标的可行性分析 （1）资金需求分析 理财目标 优先 顺序 几年后开始 持续年限 预估每年费用 需求现值总和:不考虑时间价值 生活支出 1 0 20 90000 1800000 归还房贷 1 0 8年4个月 60000 500000 家庭保险 1 0 20 31060 621200 子女教育费用1 1 0 2 30000 60000 子女教育费用2 2 2 6 19800 118800 子女教育费用3 3 8 3 26600 79800 子女教育费用4 1 0 10 525000 子女教育费用5 1 18 3 2165957.31 退休养老 1 20 25 4740408 需求值总计 10611166 （2）资金供给分析 理财资源 优先顺序 几年后开始 现值流入 持续几年 供给现值总和:不考虑时间价值 现有生息资产 1 0 1389330 1 1389330 家庭税后收入 2 0 480000 20 9600000 教育金给付 3 11 7 525,000 养老金给付 4 50000 25 1250000 供给值总计 12764330 需求总缺口         2153164 4、 客户风险偏好的测试与分析 ø 风险承受能力（客观因素）
年龄 10分 8分 6分 4分 2分 得分 35 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分 40 就业状况 公务员 上班族 自由职业 个体 失业 8 家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 单薪养三代 6 置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷50％ 房贷50％ 无自宅 6 投资经验 10年以上 6～10年 2～5年 1年以内 无 2 投资知识 专业人士 财金类毕业 自修有心得 懂一些 一片空白 2 总分 64 从上面的风险承受能力测试可以看出，您家的财务状况良好，偿债能力非常强，随时可以通过流动资产来完全偿还。同时您与您先生的工作与收入都相对稳定，且处于事业发展的上升阶段。这些因素都大大增强了您的家庭风险承受能力。

但从您家的资产结构来看，除了房产外，主要是活期存款与定期存款，资产组合配置单一，家庭保障性比较弱，资金也没有得到很好的运用来使您的资产得到保值增值。而房产只是作为家庭必需品，变现能力差，特别是去年以来，国家加大了房价的宏观调控，影响了房产的价值。而您和您的先生因为工作繁忙，无暇涉足投资。以上因素都降低了xx女士家的风险承受能力。

ø 风险承受意愿（主观因素）
忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 得分 20 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25％得50分 40 首要考虑 赚短现差价 长期利得 年现金收益 抗通膨保值 保本保息 6 认赔动作 默认停损点 事后停损 部分认赔 持有待回升 加码摊平 4 赔钱心理 学习经验 照常过日子 影响情绪小 影响情绪大 难以成眠 6 关心行情 几乎不看 每月看月报 每周看一次 每天收盘价 实时看盘 10 投资成败 可完全掌控 可部分掌控 依赖专家 随机靠运气 无横财运 6 总分 72 通过对您的风险承受意愿分析以及与您的交流过程中了解到，您承受风险的意愿是中上风险偏好的，期望收益率保守估计为5%~8%。

综合上述两点，我们认为您的家庭，应该对风险具有中等偏上的承受能力和意愿。

经过对您的家庭财务状况进行分析，我们认为根据您现在家庭的职业和经济状况，只要合理规划好未来的收支情况，充分利用现有资金，您的理财目标是可以达到的。

第五部分 客户基本理财规划 1、 相关理财的基本假设 作为一个长期的理财规划，必须考虑到中国整体经济形势的变化和您家庭财务状况的变迁。根据现实情况，我们对于理财规划中的基本数据，作出以下几点假设：
ø 随着我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，预 计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去20 多年的五轮经济增长周期来看，4%的cpi 是温和通胀的下限。我们以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值通货膨胀的预测为4％ ø 家庭收入增长的预计：广州市劳动和社会保障局公布显示，广州市职工职工月平均工资3027元，平均工资增长率为7.29%。那么我们从长期考虑，将您家的工资增长率预设为4％。

ø 目前，国内学费的平均增长率为5％～6％，对于孩子教育费用的预计以每年5％增长为基本假设 ø 最低现金持有量：从财务安全的角度出发，您的家庭应拥有满足6个月以上开支的现金流，我们建议您的家庭最低现金持有量维持在6万元左右。而随着生活水平的上升，这一最低现金持有量也需要随着通货膨胀率而升高。

ø 我国未来几年仍然保持良好的宏观经济环境，这有利于资本市场的发展，假设投资平均报酬率为8%左右 ø 假设寿命为80岁，55岁退休，退休生活水平保持不变，退休后生活25年 2、财务安全规划 利用货币型基金，既满足流动性要求，又获得收益。

每个家庭都需要有一定的变现能力来应对急时之需，一般来说预留3～6个月左右的现金，您的家庭生活每月固定基本开销为7500元，考虑到房贷和子女，大概预留6万元现金，其余的便可用于投资货币基金。

货币基金的收益率可达3％左右，远远高于活期存款的利息。而急需用钱时，可以赎回基金，一般最长t＋2个工作日可到账。

货币型基金的收益差距不大，建议选择持有1～2只便可。产品推荐如下：
建设银行代销基金[货币型基金] 基金代码 基金名称 万份基金 单位收益 最近七日收益所折算的年资产收益率 截止日期 003003  华夏现金增利  0.8825  3.6460  2008-04-18  040003  华安现金富利  1.4262  3.1240  2008-04-18  050003  博时现金收益  0.9618  3.6870  2008-04-18  110006  易方达货币a  0.8569  3.0920  2008-04-18  110016  易方达货币b  0.9211  3.3330  2008-04-18  150005  银河银富a  0.7019  2.9210  2008-04-18  150015  银河银富b  0.7677  3.1750  2008-04-18  370010  上投货币a  0.7808  2.8270  2008-04-18  37001b  上投货币b  0.8460  3.0660  2008-04-18  519588  交银货币a  0.8391  3.1850  2008-04-18  519589  交银货币b  0.9044  3.4230  2008-04-18  3、家庭保障 社保保障的是被保险人基本的生活条件。如果xx女士的家庭没有社保的话，其家人就缺乏基本的经济保障，即使现在xx女士的家庭经济状况正常，家庭的收入比较高且比较稳定，具有一定的防范风险的能力。但是万一发生意外，家庭的经济状况会发生很大的变化，可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。因此，为了防范意外的风险，xx女士家庭需要增加保障这方面的投入，尽量完善家庭社 家庭保险计划 xx女士家庭年总收入为480000。收入较高，可考虑比较全面的家庭保障。一般来说，一个家庭的保费支出应为年收入的10％-15%，即保费支出为48000-72000。保险种类可考虑定期寿险、重疾险、意外险、等保障型保险产品。

ø 重大疾病保险需求分析：
重大疾病方面，考虑到不少常见重大疾病（如恶性肿瘤）的治疗费用较高，因此夫妻俩能有40万的保障金额，基本上可以得到较高的保险保障。

建议险种：国寿康恒重大疾病保险。保障29种重大疾病和身故责任。

ø 意外伤害险需要分析：
项目 xx女士 丈夫 残疾后收入的减小现值 （预计收入为残疾前的一半）
815419 2446258 残疾后费用的增加 300000 300000 合计 1115419 2746258 建议险种：太平盛世·长顺安全保险。保障被保险人因意外伤害所致残疾以及意外身故。

ø 寿险需求分析 xx女士 丈夫 丧葬费用 20000 20000 遗属生活费用现值 733877 733877 子女教育现金现值 203854 203854 债务总额 250000 250000 合计 1207731 1207731 建议险种：平安幸福定期寿险。它是一款消费型定期死亡保险，保障单一；
缴费低，保障高，体现人的身价尊严。

保险需求汇总 xx女士 丈夫 重大疾病险 400000 400000 意外伤害险 残疾后收入的减小现值 （预计收入为残疾前的一半）
815419 2446258 残疾后费用的增加 300000 300000 寿险需求 丧葬费用 20000 20000 遗属生活费用现值 733877 733877 子女教育现金现值 203854 203854 债务总额 250000 250000 合计 2523150 4153989 家庭保障建议险种如下：
险种 被保险人 基本保额（万）
保险期间（年）
缴费期（年）
年交保费（元）
太平盛世·长顺安全保险 妻子 10 终身 20 830 丈夫 30 终身 20 3870 平安幸福定期寿险 妻子 120 20 20 3720 平安幸福定期寿险 丈夫 120 20 20 6000 国寿康宁终身重大疾病保险（a款）， 妻子 20 终身 20 7600 国寿康宁终身重大疾病保险（a款）， 丈夫 20 终身 20 8400 成长无忧少儿重大疾病保险 儿子 20 20 20 640 合计 31060 4、 子女教育 理财目标：在经济上保障孩子完成在国内的小学至大学的教育和三年硕士留学。

假设：小孩7岁上小学，16岁读高中，19岁读大学，23岁出国(新西兰)留学。学费成长率5%，汇率因期限太长，汇率因波动较大，无法预测。在计算中忽略不计。

需求预测：
i. 小孩上学前、幼儿园班（1－6岁），小孩费用占家庭费用比率最高不应超过20％。每月支出约2500元，每年共30000元。

ii. 小孩上小学到初中阶段属于义务教育阶段，教育费用的减少，小学每年费用约为19800元（包括兴趣班），初中每年费用约为26600元。

iii. 孩子17~19岁 高中阶段，考虑孩子就读重点高中，学费和寄宿费较高，每月支出约2916.60元，一年约35000元。

iv. 孩子20~22岁大学阶段，一年约105000元。

v. 孩子23岁~25岁去新西兰留学，每年花费72万，约216万。储备期限为18年。

vi. 年龄 阶段 年期 每年教育支出 5 幼儿园 1 30,000 6 幼儿园 2 30,000 小计 60,000 7 小学 3 19,800 8 小学 4 19,800 9 小学 5 19,800 10 小学 6 19,800 11 小学 7 19,800 12 小学 8 19,800 118,800 13 初中 9 26,600 14 初中 10 26,600 15 初中 11 26,600 小计 79,800 16 高中 12 35,000 17 高中 13 35,000 18 高中 14 35,000 小计 105,000 19 大学 15 105,000 20 大学 16 105,000 21 大学 17 105,000 22 大学 18 105,000 小计 420,000 23~25 留学3年 2160,000 （注：以上学费均为考虑学费成长率后的计算结果。）
教育规划：小学与初中支出金额不大，年支出分别占年收入的4.125%和5.54%，故从每月的收入中扣除。高中、大学和留学未来支出较大，且时间较长，可采用保险和基金进行规划。

（一）
教育保险 1建议从现在（孩子五岁）起，投保子女教育保险。因为教育保险采取复利计算，投保时间越早，积累的教育金就越多。但考虑到孩子成长初期xx女士夫妇失业风险较小，月结余较为充足和稳定，而孩子教育资金从高中起负担较大，长期失业风险难以估计，所以建议选择教育金领取年龄为高中到大学期间。

2.险种选择（以国寿产品为例）
险种 产品名称 保险期间 缴费期限 保险责任 年金保险 （生存保险) 国寿子女教育a款 合同生效日至被保险人14周岁的年生效日 年缴，自合同生效年交至被保险人14周岁 16-18岁年返还保额的10%，19-22岁年返还保额的30%，被保险人身故返还保单现金价值 定期寿险 (死亡保险）
国寿关爱成长定期寿险条款 合同生效之日起至第二被保险人年满二十五周岁的年生效对应日 年缴，缴费期间为合同生效年至第二被保险人18周岁 第二被保险人先于第一被保险人或同时身故，返还保险现金价值；
第一被保险人先于第二被保险人身故，按比例给付抚恤金至25周岁 分红保险 国寿鸿宇少儿两全保险 合同生效之日起至被保险人年满六十周岁的年生效对应日止 年缴，交至被保险人年满十八周岁的年生效对应日 大学四年返还保额的10%的，25周岁返还保额60%的婚嫁保险金，生存至60岁返还200%的满期保险金，18岁前身故返还保费的130%，每年按盈余情况分红 经过比较和对您的家庭状况，我们可以看到，年金保险较符合您的需要，其具有较强的教育储蓄功能，缴费期间短，且有一定的保障功能，能够满足您孩子高中大学教育资金需求。

3.推荐国寿的子女教育保险a款，现在起（5岁）投保保额为35万的教育保险。

交费方式：
年缴保费49,875元 交费期间：
至被保险人年满十四周岁的生效对应日，十个保单年度 保险期间：保单生效年度至被保险人年满二十一周岁的生效对应日 在本合同有效期内，本公司负下列保险责任:
(1)、被保险人生存至15、16、17周岁的生效对应日，本公司每年按基本保额的10%给付高中教育保险金，即35,000元。 (2)、被保险人生存至18、19、20、21周岁的生效对应日，本公司每年按基本保额的30%给付大学教育保险金，即105,000元。在被保险人21周岁的生效对应日给付教育保险金后，本合同终止。 (3)、被保险人身故，本公司退还保险单的现金价值，本合同终止。 (4)、投保人身故或身体高度残疾，从投保人身故或被确定身体高度残疾之日起， 若被保险人生存，本公司于每年的生效对应日按基本保额的5％给付成长年金，即17,500元，直至被保险人21周岁的生效对应日为止。

若投保人身故或身体高度残疾发生于缴费期内，从其身故或被确定身体高度残疾之日起，免缴以后各期保险费，本合同继续有效。

（二）基金（留学储备）
您的孩子23岁开始留学，从现在开始储备有18年的时间。对长达10年以上的长期理财目标建议采用基金定额定投，即投资者设定在每月指定日期，自动申购固定金额的开放式基金。这种长期地聚沙成塔可达到平均成本的效益，风险也被分散了。波动较大的基金比较有机会在净值下跌的阶段累积较多低成本的份数，待市场反弹可以很快获利。定期定额长期投资的时间复利效果，将分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险，只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度较大的基金其实较能提高获利，而且风险较高基金的长期报酬率，应该胜过风险较低的基金， 孩子23岁那年的留学学费fv为300000*1.05⌒18=721985.7701元。留学三年的学费终值为 s =3×fv＝2165957.31元，采用基金定额定投后，每个月须准备的留学基金p=4511.60元，每年需要的费用为54139.2元，18年投资总额为974505.6。这部分基金投资可放在家庭投资计划中，两者的预期收益都以8%为计。具体投资组合请看投资部分。

类似于这样10年以上的长期理财目标非常适宜采用这种方法，因为长期地聚沙成塔可达到平均成本的效益，风险也被分散了。波动较大的基金比较有机会在净值下跌的阶段累积较多低成本的份数，待市场反弹可以很快获利。定期定额长期投资的时间复利效果，分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险，只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度较大的基金其实较能提高获利，而且风险较高基金的长期报酬率，应该胜过风险较低的基金，因此如果较长期的理财目标如五年以上至十年、二十年，不妨选择波动较大的基金，而如果是五年内的目标，还是选绩效较平稳的基金为宜。

5、退休养老计划 养老计划是每个人都必须面对的问题，老年时期工作能力大大下降，收入水平也处于低下水平，支出远远大于收入，甚至是净支出零收入。每个人都希望自己在老年时期可以保障生活，实现“老有所依”。

针对xx女生的家庭经济情况，目前xx女士处于家庭形成期至成熟期的阶段，家庭收入不断增加且生活较为稳定。因而提前储备养老金、在收入高峰期为自己制定一份充足完善的养老规划，显得尤为重要。

xx女士夫妻两人的退休年龄均为55岁，夫妻俩人从55岁开始领取养老年金，至假设生命极限80岁止，养老年限是25年。保证退休养老的生活质量不低于现在的生活水平，假定的通货膨胀率是4%。

下表是考虑通货膨胀的情况下，xx女士夫妇两人的月需养老金、年需养老金。

年龄 年数 通胀后年需养老金额 折现到54岁金额 55 1 197196 189612 56 2 205092 189619 57 3 213288 189612 58 4 221820 189613 59 5 230700 189619 60 6 239928 189619 61 7 249528 189621 62 8 259500 189614 63 9 269880 189614 64 10 280680 189617 65 11 291900 189613 66 12 303588 189620 67 13 315720 189613 68 14 328356 189617 69 15 341484 189614 70 16 355152 189619 71 17 369348 189613 72 18 384132 189618 73 19 399492 189616 74 20 415476 189618 75 21 432096 189618 76 22 449376 189617 77 23 467352 189617 78 24 486048 189618 79 25 505488 189617 养老总金额 4740408 养老数据统计分析：根据上表的数据可得，xx女士夫妻要保证退休后的养老生活不低于现在的生活水平，在退休当年(55岁时)应当准备的退休后25年的生活费为4740408元。

为达到这个养老的目标，可以通过通过商业保险的养老保障和各种理财的方式使现有资产增值收益，真正达到老有所依的目标。

保险公司林立，产品更是让人眼花缭乱，如何选择合适的养老险种就成为投保养老的关键。现在市场上的养老保险主要可分为两种类型：分红型和保障型。

购买养老保险是为了保障保险人退休后的生活保障，所以购买养老保险，保障型养老险种是首选，因为保障型是解决吃饱的问题，分红型则是解决吃好的问题。在经济允许的情况下，可以再投保分红型养老险种。那么二者具体的有哪些区别昵? 下面将详细分析比较分红型和保障型两类保险 以35岁的xx女士为例，她选择中国人寿的某款分红型和保障型产品，假设生命极限为80岁，保额为10万，同为10年交费，选择55岁领取养老金(具体对比。见下表 分红型与保障型养老险对比表 年交保费 55岁开始每年领取金额 身故保障金 基本保额 分红型 16,400元 5000元 200,000元 100,000 保障型 15,180元 10,000元 无 100,000(保证领10年) 250,000（领25年）
根据数据对比，我们从中可以看到，二种养老险种到期每年领取的金额差别很大。如果xx女士对自己的寿命预期较长，应该选择保障型。xx女士如果更倾向于在自己身故后，给家人一笔可观的费用，分红型可能更适合她。

xx女士在退休后，需要固定的养老金来维持一定的生活品质，同时对自己的寿命预期还比较高，选择保障型更为明智。

养老保险的险种推荐：国寿松柏养老金保险 保险责任 一、在本合同约定的养老金开始领取日前被保险人身故，本公司按所交保险费(不计利息)与现金价值中数额较高的给付身故保险金，本合同终止。

二、在本合同约定的养老金开始领取日及以后被保险人生存,本公司依约定于每年的年生效对应日按保险单载明保险金额的10%给付养老金，保证给付10年。若被保险人自开始领取养老金之日起不满10年身故，其受益人可继续领取未满10年部分的养老金，本合同于自开始领取养老金之日起满10年的年生效对应日终止。若被保险人自开始领取养老金之日起满10年后仍生存，可继续领取养老金直至身故；
被保险人身故，本合同终止。

产品特色 两全型保险。既可领取养老金，又有身故保险保障。服务功能齐全。当您未按期交费时，只要保单现金价值的余额足够抵交欠交保费，本公司将为您自动垫交保费，使保单继续有效；
还可在保单现金价值余额的70％以内申请保户借款。

缴费方式 趸交、年交：5年、10年、15年、20年和自本合同生效之日起至约定养老金开始领取日止。

养老理财方式：为xx女士夫妻各购买一份国寿松柏养老金保险，保险金额为50万元，采用10年缴费方式. 根据该保险的费率计算每份保险的相关保费和领取年金数，如下表（单位：元）
险种 开始缴费年龄 交费期间、方式 保险金额 年缴保费额 领取年龄 年领取养老年金 国寿松柏 养老金保险 35 10年缴费 年缴 25万元 37,950 55 25,000 以上表数据，xx女士夫妻现在年龄为35岁，各买一份该保险，至退休年龄55岁开始领取养老年金。

保费支出数额为：夫妻各买一份，每年保费支出为37950*2=75900元。10年两份保单共交保费总数为75900*10=759,000 领取年金数额为：夫妻两人每年各领年金额2.5万元，25年领取年金总额为2.5*2*25=125万元。

详细数据如下表：（单位：元）
年保费支出 10年缴保费支出 年领养老年金金 25年养老金总额 xx女士 37,950 37,9500 25,000 625,000 xx先生 37,950 37,9500 25,000 625,000 夫妻两人 75,900 759,000 50,000 1,250,000 另外，根据国寿松柏养老金保险的详细条款规定，若xx女士夫妻任意一人，自开始领取养老金不满10年身故，其受益人可继续领取未满10年部分的养老金，合同于自开始领取养老金之日起满10年的年生效对应日终止。

若被保险人自开始领取养老金之日起满10年后仍生存，可继续领取养老金直至身故；
被保险人身故，本合同终止。

保单借款 如果客户急需流动资金，还可以凭借保单来中国人寿获取借款，解您燃眉之急若急需资金，客户可以保单现金价值余额的70％以内申请保户借款。

通过购买商业保险，夫妻两人55岁退休后每年各领养老金2.5万元，25年领取年金总额为2.5*2*25=125万元。

需求缺口＝养老金总需求－保险养老金＝4740408－1250000＝3490408 每年投资金额＝3490408×8％／[（1＋8％）^20 －1]＝76273.2 20年投资总额为1525464 选择基金定投的方式，通过每年的基金定额定投，可以使小钱变大钱，基金收益充当养老金。

6、投资规划 ø 核心投资部分。

鉴于您和您的先生都是高级白领，平时工作繁忙，无暇顾及投资理财，故不建议投资股市、期货、外汇等高风险投资产品。那么您必须从长远来考虑投资，用较长的时间达成投资目标，而基金恰好可以满足到您的这种需求，基金市场将是绝大部分居民投资的主要方向。

ø ø 非核心部分，尝试投资qdii产品 除了核心部分，还有20％～30％是非核心部分，它是一个动态的高波动，高风险，也许是高收益，也可能是高损失的部分。

中国放开海外投资市场的时间不长，对各家商业银行与基金授予了代客境外理财的执照和额度。qdii（合格的境内机构投资者）产品开始出现在国内投资市场上。目前已有的一些qdii产品都属于浮动收益型产品，收益大多挂钩外汇汇率，美国国债或者股票指数。这类产品与股票类产品相比，相对比较稳健。

我们认为，从资产组合的长期投资目标来看，qdii产品可以作为家庭资产配置中的一个组成部分。在投资这类产品的时候，由于是境外理财，在投资是以人民币作为本金时，需考虑人民币汇率风险。尤其当前人民币升值压力较大，可以选择有锁定汇率风险的产品。

我们建议您的家庭可以选择交通银行“得利宝”产品，投资与信用评级位aa的美元结构式债券，由银行承担汇率风险的预期收益率约为7%。建议您的持有量为资产组合的20%。

综合上述，xx女士家的资产组合配置情况可以从下面的列表和图中一目了然：
家庭资产组合配置 金融投资工具名称 金融投资工具预期投资收益率 投资比例 实际回报率 股票型基金 10.00% 40% 4.00% 债券型基金 5.00% 20% 1.00% 平衡型基金 8.00% 20% 1.60％ qdii产品 7.00% 20% 1.40% 总和 100% 8.00% 家庭资产组合配置比较：
投资工具收益率比较：
10.00% 5.00% 8.00% 7.00% 0.00% 1.00% 2.00% 3.00% 4.00% 5.00% 6.00% 7.00% 8.00% 9.00% 10.00% 股票型基金 债券型基金 平衡型基金 qdii产品 以上投资组合，实际回报率可达8％，符合预期收益。

ø 定投部分 年龄 年期 教育每年投资金额 养老每年投资金额 每年投资总额 35 1 54139.2 76273.2 130412.4 36 2 54139.2 76273.2 130412.4 37 3 54139.2 76273.2 130412.4 38 4 54139.2 76273.2 130412.4 39 5 54139.2 76273.2 130412.4 40 6 54139.2 76273.2 130412.4 41 7 54139.2 76273.2 130412.4 42 8 54139.2 76273.2 130412.4 43 9 54139.2 76273.2 130412.4 44 10 54139.2 76273.2 130412.4 45 11 54139.2 76273.2 130412.4 46 12 54139.2 76273.2 130412.4 47 13 54139.2 76273.2 130412.4 48 14 54139.2 76273.2 130412.4 49 15 54139.2 76273.2 130412.4 50 16 54139.2 76273.2 130412.4 51 17 54139.2 76273.2 130412.4 52 18 54139.2 76273.2 130412.4 53 19 0 76273.2 76273.2 54 20 0 76273.2 76273.2 总计 974505.6 1525464 2499969.6 教育基金定投 项目 品种 基金名称 投资比例 平均收益率 每年定投金额（元）
18年后本利和（元）
股票型基金 上投摩根 中国优势 40％ 8％ 54139.2 2027526.24 广发小盘成长 债券型基金 富国天利增长债券 20％ 嘉实债券 平衡型基金 招商平衡型 基金 20％ qdii产品 得利宝 20％ 养老基金定投 项目 品种 基金名称 投资比例 平均收益率 每年定投金额（元）
定投20年本利和（元）
股票型基金 上投摩根 中国优势 40％ 8％ 76273.2 3490411.5 广发小盘成长 债券型基金 富国天利增长债券 20％ 嘉实债券 平衡型基金 招商平衡型 基金 20％ qdii产品 得利宝 20％ ø 一次性投资：
项目 品种 基金名称 投资比例 平均收益率 投资金额（万元）
20年后本利和（万元）
股票型基金 上投摩根 中国优势 40％ 8％ 133 619.9 广发小盘成长 债券型基金 富国天利增长债券 20％ 嘉实债券 平衡型基金 招商平衡型 基金 20％ qdii产品 得利宝 20％ 7、规划总结 理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在 未来的家庭理财安排上，您所需把握的原则是：
1、关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；

2、根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；

3、“开源”是理财，“节流”也是理财，如遇不必要的开支可以省下。

针对您的家庭特点，在确保您家庭生活质量不下降的前提下，按照这份理财 规划进行实际操作，可以帮您早日达成您的家庭理财梦想，并实现家庭财富的最 大化。

第五部分 理财规划方案未来现金流评估 1、 规划后的资产负债表 家庭资产负债状况 单位：万元 家庭资产 家庭负债 项目 余额 占比 项目 金额 占比 流动资产 现金及活存 6 1.7％ 房屋贷款（余额）
50 100％ 定期存款 0 0 汽车贷款（余额）
0 0 基金 133 39.3％ 消费贷款（余额）
0 0 股票 0 0 固定资产 房地产 200 59％ 其他 0 0 资产总计 339 100％ 负债总计 50 100％ 净资产（资产-负债）289 饼图 规划后资产结构 2% 39% 59% 现金等价物 金融资产 实物资产 2、 规划后的现金流评估 未来现金流评估 单位：万 投资报酬率：（各种投资组合的平均报酬率）
8% 期初生息资产 133 年份 本人年龄 配偶年龄 女儿年龄 收入 生活支出 教育支出 还债支出 基金定投 保费支出 净现金流 期末生息资产 0 35 35 5 48 9 3 6 13.05 15.68 1.27 134.27 1 36 36 6 49.92 9.36 3 6 13.05 15.68 2.83 147.84 2 37 37 7 51.92 9.73 1.98 6 13.05 15.68 5.48 165.15 3 38 38 8 54 10.12 1.98 6 13.05 15.68 7.17 185.53 4 39 39 9 56.16 10.52 1.98 6 13.05 15.68 8.93 209.3 5 40 40 10 58.41 10.94 1.98 6 13.05 15.68 10.76 236.8 6 41 41 11 60.75 11.38 1.98 6 13.05 15.68 12.66 268.4 7 42 42 12 63.18 11.84 1.98 6 13.05 15.68 14.63 304.5 8 43 43 13 65.71 12.31 2.66 2 13.05 15.68 20.01 348.87 9 44 44 14 68.34 12.8 2.66 0 13.05 15.68 24.15 400.93 10 45 45 15 71.07 13.31 2.66 0 13.05 3.11 38.94 471.94 11 46 46 16 77.41 13.84 3.5 0 13.05 3.11 43.91 553.61 12 47 47 17 80.37 14.39 3.5 0 13.05 3.11 46.32 644.22 13 48 48 18 83.44 14.97 3.5 0 13.05 3.11 48.81 744.57 14 49 49 19 93.64 15.57 10.5 0 13.05 3.11 51.41 855.55 15 50 50 20 96.96 16.19 10.5 0 13.05 3.11 54.11 978.1 16 51 51 21 100.42 16.84 10.5 0 13.05 3.11 56.92 1113.27 17 52 52 22 104.02 17.51 10.5 0 13.05 3.11 59.85 1262.18 18 53 53 23 180.81 18.21 75.81 0 7.63 3.11 76.05 1439.2 19 54 54 24 189.85 18.94 79.6 0 7.63 3.11 80.57 1634.91 20 55 55 25 103.29 19.7 83.57 0 0 0.02 1634.93 21 56 56 20.50 20.49 0 0 0 0.01 1634.94 22 57 57 21.33 21.31 0 0 0 0.02 1634.96 23 58 58 22.18 22.16 0 0 0 0.02 1634.98 24 59 59 23.07 23.05 0 0 0 0.02 1635 25 60 60 23.99 23.97 0 0 0 0.02 1635.02 26 61 61 24.95 24.93 0 0 0 0.02 1635.04 27 62 62 25.95 25.93 0 0 0 0.02 1635.06 28 63 63 26.99 26.97 0 0 0 0.02 1635.08 29 64 64 28.07 28.05 0 0 0 0.02 1635.1 30 65 65 29.19 29.17 0 0 0 0.02 1635.12 31 66 66 30.36 30.34 0 0 0 0.02 1635.14 32 67 67 31.57 31.55 0 0 0 0.02 1635.16 33 68 68 32.84 32.81 0 0 0 0.03 1635.19 34 69 69 34.15 34.12 0 0 0 0.03 1635.22 35 70 70 35.52 35.48 0 0 0 0.04 1635.26 36 71 71 36.93 36.9 0 0 0 0.03 1635.29 37 72 72 38.41 38.38 0 0 0 0.03 1635.32 38 73 73 39.95 39.92 0 0 0 0.03 1635.35 39 74 74 41.55 41.52 0 0 0 0.03 1635.38 40 75 75 43.21 43.18 0 0 0 0.03 1635.41 41 76 76 44.94 44.91 0 0 0 0.03 1635.44 42 77 77 46.74 46.71 0 0 0 0.03 1635.47 43 78 78 48.60 48.58 0 0 0 0.02 1635.49 44 79 79 50.55 50.52 0 0 0 0.03 1635.52 45 80 80 52.57 52.54 0 0 0 0.03 1635.55 注：高一之后的收入=工资收入+教育保险的收入 xx女士夫妇55岁后的收入＝年养老金需求 （每年在保险公司领取的养老年金＋投资收益回报 ）
保费支出＝家庭保障性保险保费支出＋养老保险保费支出）
净现金流量＝总收入－总支出 期末生息资产＝(1+投资报酬率)×上期期末生息资产＋本期净现金流量 55岁收入(女儿留学第三年)=养老金+教育金反还 假设基金定投20年 第六部分 理财规划方案的执行 一、将现有资产按照理财规划的要求，做出相应的配置，6万元作为紧急预备金，剩下133万用于购买基金组合，实现投资收益。

二、从现在起开始购买20年的定期寿险和意外险，每年的这些保费支出控制在 31060元左右。

三、从每年的结余拿出49875元购买教育保险，为子女上高中、大学作教育金准备；
拿出54139.2元为子女三年留学费用进行教育金定投；
拿出75900元购买养老保险，另外再用76273.2元通过购买基金组合的方式积累退休基金。

第七部分 理财规划的心得 家庭和企业都是社会的细胞，我们一向对企业的财务给予相当的重视，家庭财务则被忽略。但是，随着家庭收入和财富的增长以及生活的各种不确定性越来越大，并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（消费、储蓄与投资）变得越来越受重视了。如何管理好家庭经济，是一个家庭过好日子至关重要的问题。

“家庭理财”就是家庭资产的合理配置（通俗的表达方式就是“精打细算”），就是利用企业理财和金融的方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。这是一个非常广泛的领域：小到日常开销、增添家电设备、外出旅游；
大到债券或股票投资、买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等都属于“家庭理财”的范围，良好的“家庭理财”能显著地提升家庭资产的质量并让家庭资产持续增值的潜力充分地发挥出来。

每个家庭都希望子女将来有一个美好的前景和幸福的将来，xx女士家也不例外，那么首先要培养“家庭理财”的意识，通过“家庭理财”让省下的一分钱或每增值的一分钱都与你在外面奔波辛苦赚到的一分钱等值。家庭理财是一种使家庭财富保值增值的手段，是通过对家庭收支的科学管理、合理有效支配，实现经济价值最大化的过程。

而“家庭理财”最重要的品质是耐心。很多人都认为理财是一件很玄妙的事。其实，只要你有足够的耐心，成为富豪并不是一件不可思议的事情，想当年，巴非特也是从１００美元起家的。他靠的就是一股坚韧不拔的毅力成功的。巴非特拥有３００亿美元的财富不是一夜之间的事，他整整用了４０年的时间。巴非特成功的秘密很简单，他把“复利”的技巧运用得出神入化，而让“复利”发挥威力的正是漫长的岁月，要把“家庭理财”视为一个家庭永久的事业，要有耐心才能持之以恒。

仅供参考

工薪阶层理财规划篇五

个人投资理财规划

随着物质财富的不断积累，很多人都认识到理财规划的重要性，但很多人又都在为如何做好理财规划犯愁。如果真的不知道怎么办，那就从记账开始吧！

理财是为实现人生美好目标服务的。

人的愿望是无穷的，但可用的资源是有限的。从这个意义上说，理财的关键是如何取舍，而记账应能解决这个难题。

收支财务状况是达成理财目标的基础。如何了解自己的财务状况呢？记账是个好办法。逐笔记录自己的每一笔收入和支出，并在每个月底做一次汇总，久而久之，就对自己的财务状况了如指掌了。

同时，记账还能对自己的支出作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。“月光族”如果能够学会记账，相信每月月底，也就不会再度日如年了。

逐笔记账，做起来还是有一点难度的。现在已经进入“刷卡”时代，信用卡的普及解决了很多问题。在日常消费时，能用信用卡，就尽量刷卡消费，一来可免除携带大量现金的烦扰，二来可以通过每月的银行月结单帮助记账。

另外，支出费用时，不要忘了索要发票，一来可以更好地保护自己的权益，二来可以在记账时逐笔核对。当发生大额交易，而又没有及时拿到发票时，请及时在备忘录中做记录，以防时间长了遗忘。

记账只是起步，是为了更好地做好预算。由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。

理财规划其实并不神秘，而且与每个人和每个家庭都密切相关，这种个人化的理财服务在上个世纪七八十年代已经在国际上比较发达的城市拥有成熟的市场。开放式基金是2001年出现在国内的理财产品，短短5年已经成为许多中国老百姓的理财工具。如何通过投资基金，一步一步来实现自己的梦想呢？以下为三个步骤：

第一步：确定自己的理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，没有理财目标就会每天随着股市的涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。

第二步：明确自己的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之，3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。

第三步：制定适合自己的投资方案。当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，在投资上我们称投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险的股票型基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同，投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。

终身快乐的理财原则和抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐的理财目标，客观上决定了私人理财规划由哪些基本的东西构成。一般情况下，私人理财规划由个人或家庭日常生活支出、和获利投资三个板块构成。

日常生活费用支出

个人或家庭日常生活费用支出，项目多，涵盖面广，弹性大。在私人理财规划中，既难于一一例举，同时，也没有这个必要。在私人理财规划中，我们将传统性、一般性的项目进行模糊“打包”处理，而将一些可量化、具有操作性的现代消费元素逐一例举，旨在引导健康消费，实现快乐人生。在私人理财规划中，日常生活消费支出这一板块主要包括：

（1）日常消费支出。它包括个人或家庭的衣、食、用等支出；子女接受九年制教育的费用支出；娱乐交际费用支出等。

（2）健身健美支出。

（3）旅游消费支出。

（4）赡养父母支出。

（5）私家汽车的使用费用支出。

（6）房租费用支出（租房者）。

在个人或家庭的日常生活消费支出这一块，弹性极大。这种弹性源于两个方面：

一方面，在当代，人与人之间的收入差距已被极大的放大。在现实生活中，有的人靠体力赚钱；有的人靠知本赚钱；有的人靠资本+知本赚钱。很显然，在知识经济和信息革 命时代，后者具有更强的赚钱能力。与此同时，地域的差别也使人与人之间的赚钱能力存在差异。经济发达国家或地区与经济不发达国家、发展中国家或地区的国民在付出等量劳动的前提下，两者的收入差距很大。在我国，经济发达的省份与中西部一些落后的农村比较，两地居民的收入也有天壤之别。然而，一个人的赚钱能力，决定了他的消费能力，这其中当然还包括了透支或负债消费的能力。通常情况下，当一个人的赚钱能力很强时，他得到的报酬就会很高，拥有的资产就可能很多，他的消费能力也就较强。与此相适应，他具有较强的信贷能力，很显然，银行家不怕把钱贷给赚钱能力很强，且具有诚信品质的人。反之，当一个人的赚钱能力很弱的时候，他得到的报酬也较低，拥有的资产就相对较少，因而对财富的支配能力和消费能力也就弱。与此相适应，他的信贷能力较低，因为，银行家不是慈善家，通常他们不会将钱贷给不会赚钱、收不敷出的人。

另一方面，在社会生活中，人们对生命、生活、财富、消费等的看法和观念，正在发生着十分深刻的变化。并且这种变化与精彩纷呈的生活一样，日益趋向多元化。比如，“新三年旧三年，缝缝补补又三年”，是一种观念；“努力赚钱，轻松消费，崇高理财”，是一种观念；“享受幸福生活每一天”，有钱就消费，没钱就借钱消费，借不到了再想办法赚钱消费，也是一种观念。由于人们的赚钱能力不同，对生命、生活、财富、消费等的观念和态度不同。因此，就形成了不同的消费习惯和消费特点。

作为理财师，我们应牢牢把握终身快乐的理财原则，始终抓住匹配这个理财规划的灵魂，引导客户立足当前，放眼长远，将日常生活消费这一块控制在一个科学、合理的水平，既“抓住今天的快乐”，又“追逐未来生活的更加快乐”。

获利投资。

通过投资特别是风险投资而获利，这是个人或家庭理财的主要手段和目标。投资又可分为三个部分：一个是风险投资中的战略性投资，另一个是风险投资中的周期性投资，还一个是防守性投资。

从私人理财的角度来看，战略性投资即长线投资，这一部分投资市场相对稳定一些。在个人和家庭投资组合中，属于相对稳定的部分。而周期性投资，则是依据各个投资市场的周期性规律，在低点或次低点抢入，在次高点或高点抛售，以期在这种低进高出的智慧较量中，赢得高额的利润。因此，相对而言，这一部分投资总是处在一个变化的过程之中。因而它在个人或家庭投资组合中，属于一个变量，属于一种不十分确定的择机投资。而防守型投资是一种风险较小、收益还算不错的方式，值得我们尝试。

防守型投资主要包括：

（1）国债；

（2）人民币理财产品和外汇理财产品；

（3）债券型基金；

（4）银行储蓄存款；

（5）分红保险；

（6）货币市场基金。

当个人对自己的财务状况有了清晰的了解，又确立了自己的理财目标，做到“知己”之后，还需要熟悉理财产品等外部因素，做到“知彼”。“知彼知己”才能制定一个相对合理的规划。

购房：拒绝做房奴

购房可能影响家庭生活水准长达10～30年，若不事先合理规划，很可能变成为房所累的“房奴”。购房要配合负担能力，在一生中可随生涯阶段的改变而换房，这就是“房涯规划”。成家前或新婚夫妇的首次购房，以一居、二居小户型的房子为主。使用5～10年便可考虑换购三居的房子。在中年若有能力，可考虑以居住品质与较好环境的三居或四居以上住宅购买。到退休后子女已迁出，可换购小户型并兼顾医疗、休闲等的公寓，释出部分资金供退休以后生活需求。

保险：不同阶段选择各异

平安保险谢萍认为，人生每个阶段因家庭经济状况的改变，保险需求也相异。单身族年轻人收入尚不稳定，主要风险来自意外伤害，因此可选择定期寿险附加意外。结婚后身负家庭重担者，应该考虑到整个家庭的风险，所以这一时期选择的险种以保障性高的终身寿险、定期寿险、意外险为主。为人父母后，如果夫妻双方均已投保，在小孩出生后可投意外保障，因为意外险的费率较低。退休后的养老期，收入减少或根本没有收入，因此应该在青、中年期即为自己计划一笔支付老年生活的基金。通常可将全年所得的5%到10%作为保费的预算，保费分配则应多考虑家庭主要经济支柱的保险需求。

教育：教育储蓄有优势

对普通工薪家庭来说，小孩的教育支出占据了比较重要的一部分。理财专家建议教育规划首选教育储蓄，教育储蓄较其他储种有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，6年期按5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是教育储蓄免征利息税。

增值：考验风险承受力

如果说储蓄、保险等主要是保证你维持目前的生活水平，那么预期收益更高的基金、股票等则能使你的财富增值，提升你的生活水平。虽然这类投资品种收益高，但其风险也相对较高。理财师建议在选择时根据自己的经济能力及风险承受能力来确定。按照风险程度由低到高，这些产品包括国债、银行理财产品、外汇、基金、股票等。

工薪阶层理财规划篇六

大二，21岁，家庭条件中等水平。所有费用靠父母提供，现无打工或兼职，每月父母提供生活费500元。每月基本生活费250元，通讯费50元，其他费用100元，每月大概平均剩余100元。虽有银行账户但少有存款且为活期。因为现在正在大学学习期间，是人生学习的黄金时期，我将尽可能多学习一些知识，进行自我职业培训，考一些资格证，或是自己感兴趣的技能对自己进行投资，以期在以后的事业中得到长期的回报，因为现阶段学业任务重，课程多，现没有兼职的打算。但是要尽力利用手中的有限资源，加强自己的投资理财观念，为毕业找工作做打算。

二．个人投资理财的主要类型和特点：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的入股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为个人投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识个人投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以个人要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

9.黄金、白银投资。目前在国内黄金的购买也成了人们的一种热型投资方式，在新闻报道上显示：目前千足金的价格已达到三百多元人民币每克拉。黄金的价格在近几年内已快将近翻了一倍，而且目前还有上涨趋势，好多黄金店子每天都人满为患，有的小型投资者几年内都净赚了几万块钱，人们选择投资黄金主要也是这种投资方式相对更保值更安全，而且操作简单，因为黄金白银毕竟也具有不可再生性，而且自古以来黄金就具有它自身的货币储存性，保值性应该是很强的，即便黄金价跌，也不会跌到哪儿去。白银投资也是一种叫保险的投资方式，只是目前白银的价格涨幅没有黄金这么大，不太懂得投资行业只是的可以选择尝试投资黄金白银。

三．具体规划

投资理财方式可以任意组合以期获得安全可靠和丰盈收入（下面将对大学生活而和学习做重点介绍）。大学期（4年）年龄（20～23岁）

没有经济基础，应将手中的钱好好的运用，最好不要投资，可以选择做兼职，但最重要的是储蓄理财知识。

①勤俭节约稳健当先

②关注对账单

③慎用信用卡

④学习金融知识

⑥理财需要付出

一个核心思想即开源节流。

目前自己谈不上财务独立，除了父母提供和偶尔兼职也没有其它的收入来源，主要的资金需求就是满足自己的生活需要。从这个角度来讲，我认为自己的理财原则应为勤俭节约、稳健理财。在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝贵品质，同时也能够更有效地积累净资产。在大学生投资理财方面要理性，不要盲目跟风，有闲置资金可以适当学习投资，但一定要注意风险。

动手列出汇总表格。一方面可以观察自己的消费行为，是否合理，能否改进；另一方面可观察是否发生利息费用，即产生成本，同时学习了解信用卡的计息方式，尽量避免不必要的支出。

积极学习科学合理的投资理财知识，尝试做一些小投资，股票、债券等，培养良好的理财习惯理财需要付出长期的艰苦努力，需要极大的耐心和毅力。提高外语水平、增强计算机能力和取得各种有用的相关证书也是当今社会必不可少的教育投资。完成大学学业或者获得相应的学历学位，都有利于大学生在毕业后能顺利找到工作。而毕业工作后的第一份薪水是每个人的第一桶金。因此顺利完成学业，是保证理财资金的前提。

2单身期：参加工作到结婚前（2～5年）年龄（23~27岁）

没有太大的家庭负担，精力旺盛。重点是努力寻找一份高薪的工作，打好基础，在控制好消费的前提下可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。

计划：60％投资于风险大，长期回报高的股票，基金 20％定期储蓄，10％购买保险，10％活期储蓄。家庭形成期：结婚到孩子出生前（1～3年）年龄（27～30岁）

家庭消费高峰期，为提高生活质量，需要支付较大的家庭建设费用，如高档生活品，每月房贷。在合理安排家庭建设的费用基础上，稍有累积后，选择一些较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得高的回报。

计划:50％作定期储蓄，15％留作活期储蓄，35％投资股票，债券或保险。家庭成长期：孩子出生到长大（12～18年）年龄（39～48岁）

最大开支是子女的教育发费用和医疗费用，可以根据经验在投资方面适当创业，如进行风险投资，购买保险偏重教育基金，父母自身保障。

计划： 40％作定期储蓄，30％投资房产，以期获得长期稳定回报20%投资债券及保险，10％活期储蓄。

5子女大学期：孩子上大学期间（4年）年龄（43～52岁）

子女的教育费用，生活费用猛增，应把其作为理财重点，如还有剩余，可继续发挥理财经验，发展投资事业。

6家庭成熟期：子女参加工作到退休（约15年）年龄（58～67岁）

由于子女独立，自己有工作能力，工作经验，此时经济状况已达到最佳状态，家庭负担减轻，因此，最合适积累财富，扩大投资，但由于已入老年，应选择低风险投资方式，储蓄一笔养老金，保险较稳健，安全。虽回报低，但有利于积累养老金和资产保全。

计划：40％投资于定期或债券40％活期储蓄 20％养老，医疗保险，如果储备较多可尝试投资黄金。

四． 总结

现在社会，有句俗话“你不理财，财不理你”。无论你是日进斗金还是勉强度日，都应有强烈的投资理财观念。有一份好的人生投资理财规划会使得你在不同人生阶段有不同的理财投资目标，充分，合理的利用手中的资金，使自己的生活过得尽量舒适，有必要的时候也可咨询专业的投资理财师，接纳专业建议，在不同情况下对其做适当的修改，以适应不同的形势。虽然这份规划不一定会使自己成为百万富翁，但我相信经过投资理财规划后的生活一定会使自己更加轻松，更加自如的在数字经济的未来中快乐生活。在保障基本生活基础上，对健康进行保障，对家庭经济做好规划，对理财薄弱观念的女性更加适用，关注自己，保障家庭和事业。虽然这份规划不一定会使自己成为百万富翁，但我相信经过投资理财规划后的生活一定会使自己更加轻松，更加自如的在数字经济的未来中快乐生活。

工薪阶层理财规划篇七

摘要：

凡事预则立，不预则废。制定一个完美的理财计划能够让你更轻 松地走向成功。不要借口计划没有变化快而不制定计划，要知道。如果没有计划，永远不会有变化。制定完美的计划，从来都是成功的不二法门。

1.掌握家庭预算。一般来说，家庭收支预算包括收支总预算和月度收支预算。按照量入为出的原则，制定收支总预算，首先要先知道家庭在未来一年要存多少，有哪些支出，一方面达到家庭资产按计划增长的目的，同时还要防备未来的各种不时之需。

3.晚点买易贬值的东西。投资理财最重要的原则之一是：尽量及早买进会增值的东西，尽量延后买进会贬值的东西。因此，晚点买折旧速度快的汽车比较好，不仅车价是一大笔支出，每年的停车费用、牌照税、燃料费、第三人责任险、保养费、验车费用，加起来是一笔极可观的开销。同样要开车，年轻人不如选择在最需要的时候租车。

5.逢低买进权重股。股市不好的时候、没人谈论股票的时候买进股票，选那些历史上经常粉红的股票或者是股指的权重股，不用太多钱，一月或几月买一点，到股市大涨时卖出。权重股未必会大涨，但一定会上涨，而“没人谈论”的时候往往是价格低点。

6.早5年买房。买房是种强迫储蓄的手段，因为资产价格持续升高的原因，买房子总不会太亏。早买房一方面是压力，也以适当增加工作动力，另一方面还贷款相当于存钱，不至在年轻时把钱白白用在各种消费上。而且，房产即使涨不过最好的投资品，也不至于一文不值。7.早10年实施退休规划。人们常常觉得退休距离自己还很久，特别是对许多30、40岁的人来说，现在开始规画退休生活，似乎还太早、不确定性还太多。的确，结婚、生子、买房、子女教育基金等，都需要花费大笔资金，但如果因此推迟执行退休计划的时间，可供准备退休金的时间很可能已经所剩不多。

家庭投资理财的选择、组合行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对当前我国家庭的投资理财的这一行为进行了分析，包括这些行为中的各种投资方式的简单介绍，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析。

家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，下面对我国当前家庭的投资理财的这一行为坐下简单的分析。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。

（二）、家庭投资理财的品种现在家庭投资理品种主要有： 1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强，收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。9.黄金、白银投资。目前在国内黄金的购买也成了人们的一种热型投资方式，在新闻报道上显示：目前千足金的价格已达到三百多元人民币每克拉。黄金的价格在近几年内已快将近翻了一倍，而且目前还有上涨趋势，好多黄金店子每天都人满为患，有的小型投资者几年内都净赚了几万块钱，人们选择投资黄金主要也是这种投资方式相对更保值更安全，而且操作简单，因为黄金白银毕竟也具有不可再生性，而且自古以来黄金就具有它自身的货币储存性，保值性应该是很强的，即便黄金价跌，也不会跌到哪儿去。白银投资也是一种叫保险的投资方式，只是目前白银的价格涨幅没有黄金这么大，不太懂得投资行业只是的可以选择尝试投资黄金白银。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。

比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

参考文献：

1.刘伟：《个人理财》，上海财经大学出版社，2005年

2.肖卫：《一生的财富运算》，沈阳出版社，2001年

3.倪正东：《风险投资浪潮》，光明日报出版社，1999年

2016年5月24日

论文作者：张佳琪